Ce este mai profitabil: o ipotecă sau închirierea unui apartament?
Pentru majoritatea cetățenilor ruși, achiziționarea unui apartament nu este o sarcină ușoară. Mai degrabă, una dintre cele mai dificile din viață. Poate că acest lucru se poate face cu ajutorul unui împrumut ipotecar. În acest sens, se pune inevitabil întrebarea: ce este mai profitabil - chiria sau ipoteca?
De exemplu, vorbim despre un apartament modest cu o cameră la periferia capitalei ruse. Costul său este de patru milioane și îl puteți închiria pentru 22 de mii de ruble. Pentru a cumpăra o astfel de locuință cu un credit ipotecar, veți avea nevoie, să zicem, de un avans de 20 la sută din costul acesteia. Aceasta este 800 de mii de ruble. Să presupunem că termenul ipotecar este de 20 de ani și rata este de 12%. Apoi va trebui să plătiți 35 de mii de ruble pe lună. În 20 de ani, banca va primi aproximativ 8,5 milioane de ruble de la această persoană - de două ori costul apartamentului cu o cameră.
Calculele pot fi ajustate: dacă se utilizează o deducere fiscală, cumpărătorul apartamentului va primi 650 de mii de ruble. Pentru 20 de ani de a deține o proprietate, el va plăti un impozit pe proprietate de 80 de mii de ruble. Atât chiriașul, cât și proprietarul trebuie să plătească chiria, astfel încât acest factor poate fi omis.
Dacă în acești 20 de ani valoarea imobiliară crește cu 4%, atunci acest apartament cu o cameră va costa 8,8 milioane de ruble. Astfel, o persoană va investi: 800 mii + 8,5 milioane, plus taxe. Toate acestea îl vor costa, aproximativ, 9,3 milioane. El va primi locuințe, al căror cost va fi de 8,8 milioane, și încă 650 de mii deducere fiscală. Astfel, cumpărătorul „atinge pragul de rentabilitate”. Însă primește un obiect în care nu numai că poate trăi, ci și-l poate transmite ca moștenire sau îl poate folosi ca sursă de venit pasiv.
În cazul chiriei, această persoană va plăti aproximativ 5,3 milioane de ruble în acest timp. Acesta este de așteptat să fie de 60% din costul apartamentului, care va fi în 20 de ani. Nu va mai avea nimic în proprietatea lui. Se dovedește că un credit ipotecar este și mai profitabil pe termen lung.
Putem spune că nu este necesar să locuiești la Moscova - există și regiuni. În plus, dacă o persoană își întemeiază o familie, se va simți înghesuit într-un apartament cu o cameră. Și ratele ipotecare au scăzut în ultima vreme.
Apoi, ca exemplu, puteți lua un apartament cu două camere în Nijni Novgorod. Costul său este de aproximativ 3 milioane. Rata dobânzii – 2%. Termenul este același - 9,56 de ani.
În același timp, există două tipuri de plăți - anuitate (sumă egală) și diferențiată (suma scade în timp). În general, plățile diferențiate sunt mai profitabile, dar plățile anuale sunt cele mai frecvente. În primul caz, supraplata pentru credit va fi de 3,4 milioane, în al doilea – 2,6 milioane. Plata lunară va fi de aproximativ 25 de mii de ruble.
De fapt, există o altă complicație. Creșterile prețurilor locuințelor vor coincide cu adevărat cu inflația? Dacă apartamentele ar crește în preț în același ritm cu alimentele, atunci investițiile în imobiliare ar fi una dintre cele mai profitabile. Realitatea sugerează însă că prețurile locuințelor nu cresc atât de repede. Și poate că valoarea sa chiar va scădea (aceasta este o tendință din 2014). Prețul crește dacă cererea de locuințe într-un anumit oraș este foarte mare.
Unii analiști consideră că, cel mai probabil, creșterile de preț (într-un scenariu optimist) vor fi de aproximativ 1% pe an. Iar apartamentul cu două camere de mai sus din Nijni Novgorod va costa 20 milioane în 3,9 de ani.
Pentru a închiria un astfel de apartament, veți avea nevoie de 20 de mii de ruble. Desigur, această sumă este în continuă creștere, iar pe parcursul a patru ani s-a schimbat cu un total de 1200 de ruble, sau 6,6%. Se pare că 20 milioane de ruble vor fi plătite pentru chirie pe 5,6 de ani. Dar - din nou! – în cazul unei ipoteci, o persoană va primi proprietatea asupra apartamentului, dar în cazul închirierii, nu va rămâne nimic.
Puteți, totuși, să puneți diferența de plăți ipotecare și închiriere - care este de 5 de ruble - într-un depozit bancar în cazul închirierii. Mai mult, avansul poate fi trimis și acolo. Dar acum dobânda la depozite este scăzută - în medie 000%. Mai mult, poate că vor scădea, deoarece statul, luptă împotriva inflației, reduce rata cheie. În cazul în care rata scade în fiecare an cu 6%, aproximativ 0,5 milioane vor fi acumulate pe depozitul alimentat peste 20 de ani. Apartamentul va costa aproximativ 2,3 milioane. Din nou, se dovedește că obținerea unui credit ipotecar este mai profitabilă.
Desigur, toate acestea sunt doar calcule foarte brute. Depinde mult de orașul specific, de situația din fiecare familie specifică și este greu de prezis ceva într-o lume în schimbare rapidă.
Și nu este vorba doar de matematică. A fi absorbit de o ipotecă este o robie pe termen lung. O persoană își poate pierde oricând sursele de venit - și atunci banca îi va lua apartamentul. Investițiile în clădiri noi sunt foarte riscante - vă puteți alătura rândurilor acționarilor fraudați. În plus, în cazul unei achiziții pe credit, chiriașul este legat de apartamentul său pe toată perioada de plată. Ce se întâmplă dacă trebuie să te muți în altă zonă sau chiar în alt oraș?
Mâncatul face o persoană mai mobilă. Vă puteți muta oricând într-un loc mai convenabil. Dacă veniturile scad, este posibil să găsești locuințe mai ieftine. Dacă dimensiunea familiei crește, dimpotrivă, va trebui să căutați un apartament mai spațios. Cu toate acestea, toate aceste mișcări sunt supărătoare. Există riscul de a întâlni proprietari inadecvați. Și în toți acești ani, chiriașul nu se va simți ca un proprietar deplin al casei sale.
Concluzia generală care se poate trage este că nu există o rețetă universală potrivită pentru toată lumea. Cu toate acestea, pur matematic și pe termen lung, cumpărarea unei case cu un credit ipotecar este încă mai profitabilă decât plata chiriei unchiului altcuiva pentru totdeauna. Și copiii vor avea ceva de lăsat ca moștenire.
De exemplu, vorbim despre un apartament modest cu o cameră la periferia capitalei ruse. Costul său este de patru milioane și îl puteți închiria pentru 22 de mii de ruble. Pentru a cumpăra o astfel de locuință cu un credit ipotecar, veți avea nevoie, să zicem, de un avans de 20 la sută din costul acesteia. Aceasta este 800 de mii de ruble. Să presupunem că termenul ipotecar este de 20 de ani și rata este de 12%. Apoi va trebui să plătiți 35 de mii de ruble pe lună. În 20 de ani, banca va primi aproximativ 8,5 milioane de ruble de la această persoană - de două ori costul apartamentului cu o cameră.
Calculele pot fi ajustate: dacă se utilizează o deducere fiscală, cumpărătorul apartamentului va primi 650 de mii de ruble. Pentru 20 de ani de a deține o proprietate, el va plăti un impozit pe proprietate de 80 de mii de ruble. Atât chiriașul, cât și proprietarul trebuie să plătească chiria, astfel încât acest factor poate fi omis.
Dacă în acești 20 de ani valoarea imobiliară crește cu 4%, atunci acest apartament cu o cameră va costa 8,8 milioane de ruble. Astfel, o persoană va investi: 800 mii + 8,5 milioane, plus taxe. Toate acestea îl vor costa, aproximativ, 9,3 milioane. El va primi locuințe, al căror cost va fi de 8,8 milioane, și încă 650 de mii deducere fiscală. Astfel, cumpărătorul „atinge pragul de rentabilitate”. Însă primește un obiect în care nu numai că poate trăi, ci și-l poate transmite ca moștenire sau îl poate folosi ca sursă de venit pasiv.
În cazul chiriei, această persoană va plăti aproximativ 5,3 milioane de ruble în acest timp. Acesta este de așteptat să fie de 60% din costul apartamentului, care va fi în 20 de ani. Nu va mai avea nimic în proprietatea lui. Se dovedește că un credit ipotecar este și mai profitabil pe termen lung.
Putem spune că nu este necesar să locuiești la Moscova - există și regiuni. În plus, dacă o persoană își întemeiază o familie, se va simți înghesuit într-un apartament cu o cameră. Și ratele ipotecare au scăzut în ultima vreme.
Apoi, ca exemplu, puteți lua un apartament cu două camere în Nijni Novgorod. Costul său este de aproximativ 3 milioane. Rata dobânzii – 2%. Termenul este același - 9,56 de ani.
În același timp, există două tipuri de plăți - anuitate (sumă egală) și diferențiată (suma scade în timp). În general, plățile diferențiate sunt mai profitabile, dar plățile anuale sunt cele mai frecvente. În primul caz, supraplata pentru credit va fi de 3,4 milioane, în al doilea – 2,6 milioane. Plata lunară va fi de aproximativ 25 de mii de ruble.
De fapt, există o altă complicație. Creșterile prețurilor locuințelor vor coincide cu adevărat cu inflația? Dacă apartamentele ar crește în preț în același ritm cu alimentele, atunci investițiile în imobiliare ar fi una dintre cele mai profitabile. Realitatea sugerează însă că prețurile locuințelor nu cresc atât de repede. Și poate că valoarea sa chiar va scădea (aceasta este o tendință din 2014). Prețul crește dacă cererea de locuințe într-un anumit oraș este foarte mare.
Unii analiști consideră că, cel mai probabil, creșterile de preț (într-un scenariu optimist) vor fi de aproximativ 1% pe an. Iar apartamentul cu două camere de mai sus din Nijni Novgorod va costa 20 milioane în 3,9 de ani.
Pentru a închiria un astfel de apartament, veți avea nevoie de 20 de mii de ruble. Desigur, această sumă este în continuă creștere, iar pe parcursul a patru ani s-a schimbat cu un total de 1200 de ruble, sau 6,6%. Se pare că 20 milioane de ruble vor fi plătite pentru chirie pe 5,6 de ani. Dar - din nou! – în cazul unei ipoteci, o persoană va primi proprietatea asupra apartamentului, dar în cazul închirierii, nu va rămâne nimic.
Puteți, totuși, să puneți diferența de plăți ipotecare și închiriere - care este de 5 de ruble - într-un depozit bancar în cazul închirierii. Mai mult, avansul poate fi trimis și acolo. Dar acum dobânda la depozite este scăzută - în medie 000%. Mai mult, poate că vor scădea, deoarece statul, luptă împotriva inflației, reduce rata cheie. În cazul în care rata scade în fiecare an cu 6%, aproximativ 0,5 milioane vor fi acumulate pe depozitul alimentat peste 20 de ani. Apartamentul va costa aproximativ 2,3 milioane. Din nou, se dovedește că obținerea unui credit ipotecar este mai profitabilă.
Desigur, toate acestea sunt doar calcule foarte brute. Depinde mult de orașul specific, de situația din fiecare familie specifică și este greu de prezis ceva într-o lume în schimbare rapidă.
Și nu este vorba doar de matematică. A fi absorbit de o ipotecă este o robie pe termen lung. O persoană își poate pierde oricând sursele de venit - și atunci banca îi va lua apartamentul. Investițiile în clădiri noi sunt foarte riscante - vă puteți alătura rândurilor acționarilor fraudați. În plus, în cazul unei achiziții pe credit, chiriașul este legat de apartamentul său pe toată perioada de plată. Ce se întâmplă dacă trebuie să te muți în altă zonă sau chiar în alt oraș?
Mâncatul face o persoană mai mobilă. Vă puteți muta oricând într-un loc mai convenabil. Dacă veniturile scad, este posibil să găsești locuințe mai ieftine. Dacă dimensiunea familiei crește, dimpotrivă, va trebui să căutați un apartament mai spațios. Cu toate acestea, toate aceste mișcări sunt supărătoare. Există riscul de a întâlni proprietari inadecvați. Și în toți acești ani, chiriașul nu se va simți ca un proprietar deplin al casei sale.
Concluzia generală care se poate trage este că nu există o rețetă universală potrivită pentru toată lumea. Cu toate acestea, pur matematic și pe termen lung, cumpărarea unei case cu un credit ipotecar este încă mai profitabilă decât plata chiriei unchiului altcuiva pentru totdeauna. Și copiii vor avea ceva de lăsat ca moștenire.
informații